To pytanie zadaje sobie wiele osób, zanim jeszcze odważy się porozmawiać z ekspertem kredytowym.

Czasem pojawia się po cichu, kiedy przeglądasz ogłoszenia mieszkań. Czasem wtedy, gdy znajomi mówią, że „teraz banki nic nie dają”. A czasem wtedy, gdy po prostu masz dość wynajmu, mieszkania z rodzicami albo odkładania marzenia o własnym domu na wieczne „kiedyś”.

I bardzo często za tym pytaniem kryje się coś więcej niż sama ciekawość.

Kryje się obawa:

A co, jeśli się okaże, że mnie nie stać?
A co, jeśli bank odmówi?
A co, jeśli pójdę do eksperta i wyjdę na nieprzygotowanego?
A co, jeśli mam za mało oszczędności, złą umowę albo niewystarczające dochody?

Dobra wiadomość jest taka: nie musisz znać odpowiedzi, zanim porozmawiasz z ekspertem. Właśnie po to jest pierwsza analiza — żeby sprawdzić, jakie masz możliwości, zanim podejmiesz duże decyzje.

Od czego bank zaczyna ocenę?

Bank nie patrzy tylko na to, ile zarabiasz. To jeden z najczęstszych mitów dotyczących kredytu hipotecznego.

Dla banku ważne są między innymi:

• • wysokość Twoich dochodów,

• • stabilność tych dochodów,

• • forma zatrudnienia lub sposób prowadzenia działalności,

• • wysokość obecnych zobowiązań,

• • liczba osób w gospodarstwie domowym,

• • historia kredytowa – sam możesz pobrać swój raport za 59 pln z Biura Informacji Kredytowej

• • wysokość wkładu własnego,

• • rodzaj nieruchomości,

• • kwota kredytu i okres spłaty.

Dlatego dwie osoby zarabiające podobnie mogą dostać zupełnie inną decyzję kredytową. Jedna może mieć wysoką zdolność, a druga znacznie niższą — bo na przykład ma kredyty gotówkowe, limity na kartach, nieregularne wpływy albo zbyt krótko prowadzi działalność.

To nie znaczy od razu, że kredyt jest niemożliwy. To znaczy, że trzeba dobrze sprawdzić sytuację.

Czy trzeba mieć umowę o pracę?

Nie zawsze.

Umowa o pracę jest dla banków wygodna do analizy, szczególnie jeśli trwa od dłuższego czasu i daje stabilny dochód. Ale to nie jest jedyna akceptowana forma zarabiania.

Kredyt hipoteczny mogą uzyskać również osoby, które mają dochód z:

• • działalności gospodarczej,

• • kontraktu B2B,

• • umowy zlecenia,

• • umowy o dzieło,

• • najmu,

• • emerytury lub renty,

• • kilku źródeł jednocześnie.

Kluczowe jest to, czy dany bank akceptuje konkretny rodzaj dochodu i czy potrafimy go odpowiednio udokumentować.

To bardzo ważne, bo banki różnią się między sobą. Sytuacja, która w jednym banku jest problemem, w innym może być możliwa do zaakceptowania. Dlatego nie warto wyciągać wniosków po jednej rozmowie albo po tym, co usłyszał znajomy.

Co może obniżać zdolność kredytową?

Czasem klient myśli: „Zarabiam całkiem dobrze, więc chyba nie powinno być problemu”. A potem okazuje się, że zdolność kredytowa jest niższa, niż się spodziewał.

Najczęściej wpływają na to:

1. Obecne kredyty i pożyczki

Raty kredytów gotówkowych, leasingów, zakupów ratalnych czy pożyczek zmniejszają kwotę, którą bank może uznać za dostępną na spłatę kredytu hipotecznego.

2. Limity na kartach i kontach

Nawet jeśli nie korzystasz z karty kredytowej albo limitu odnawialnego, bank może traktować je jako potencjalne zobowiązanie. To potrafi obniżyć zdolność.

3. Nieregularne dochody

Jeśli Twoje wpływy mocno się wahają, bank może przyjąć ostrożniejsze założenia. Dotyczy to zwłaszcza osób na działalności gospodarczej, prowizjach, kontraktach albo przy zmiennych składnikach wynagrodzenia.

4. Krótki staż pracy lub działalności

Bank chce zobaczyć, że dochód jest stabilny. Jeśli niedawno zmieniłeś pracę, założyłeś firmę albo przeszedłeś na B2B, trzeba sprawdzić, które banki będą gotowe to zaakceptować.

5. Historia w BIK

Opóźnienia w spłatach nie zawsze przekreślają szanse na kredyt, ale mogą utrudnić proces. Warto wiedzieć o nich wcześniej, zanim złożysz wniosek. Tutaj możesz pobrać swój raport z BIK za 59 pln.

6. Zbyt wysoka kwota kredytu względem dochodów

Czasem problemem nie jest sam kredyt, tylko oczekiwana kwota. Wtedy można sprawdzić różne warianty: niższą cenę nieruchomości, większy wkład własny, dłuższy okres kredytowania albo uporządkowanie zobowiązań.

Czy warto sprawdzać zdolność, jeśli nie mam jeszcze wybranej nieruchomości?

Tak. I to jest często najlepszy moment.

Wiele osób robi odwrotnie: najpierw zakochuje się w mieszkaniu albo domu, podpisuje umowę, wpłaca zadatek, a dopiero później sprawdza kredyt. To bywa bardzo stresujące.

Bezpieczniej jest najpierw sprawdzić, na jaką kwotę możesz realnie liczyć. Dzięki temu wiesz:

• • w jakim budżecie szukać nieruchomości,

• • czy potrzebujesz większego wkładu własnego,

• • jaką ratę możesz mieć przy różnych wariantach,

• • które banki mogą zaakceptować Twoją sytuację,

• • czego nie robić przed złożeniem wniosku.

To nie oznacza, że musisz od razu brać kredyt. Pierwsza analiza ma Ci dać wiedzę i spokój.

A co, jeśli okaże się, że dziś nie mam zdolności?

To też jest cenna informacja.

Brak zdolności dzisiaj nie zawsze oznacza brak możliwości na zawsze. Czasem wystarczy uporządkować kilka rzeczy:

• • spłacić lub skonsolidować część zobowiązań,

• • zamknąć nieużywane limity,

• • poczekać na dłuższy staż zatrudnienia,

• • poprawić dokumentowanie dochodu,

• • zwiększyć wkład własny,

• • wybrać inną nieruchomość,

• • poczekać kilka miesięcy i wrócić do analizy.

Najgorsze, co można zrobić, to działać po omacku. Jeśli znasz przyczynę, możesz przygotować plan. Tutaj dowiesz się więcej na temat zdolności kredytowej

Czy rozmowa z ekspertem do czegoś zobowiązuje?

Nie.

Spotkanie z ekspertem kredytowym nie oznacza, że musisz złożyć wniosek, wybrać bank albo natychmiast kupować nieruchomość. Możesz być na bardzo wczesnym etapie.

Możesz przyjść z pytaniem:

„Chcę się tylko dowiedzieć, czy to w ogóle jest realne”.

I to jest wystarczający powód do rozmowy.

Dobry ekspert nie powinien Cię oceniać ani poganiać. Powinien pomóc Ci zrozumieć sytuację, pokazać możliwe scenariusze i powiedzieć wprost, co warto zrobić dalej.

Co przygotować przed pierwszą rozmową?

Nie musisz mieć kompletu dokumentów. Na początku wystarczą podstawowe informacje:

• • ile mniej więcej zarabiasz,

• • z jakiego źródła masz dochód,

• • czy masz obecne kredyty, raty lub limity – jeśli nie masz pewności, jakie zobowiązania, to warto pobrać raport z BIK

• • ile masz oszczędności na wkład własny,

• • czy planujesz kupić mieszkanie, dom, działkę czy budować,

• • jaka kwota nieruchomości wchodzi w grę,

• • czy kupujesz samodzielnie, czy z drugą osobą.

Na tej podstawie można wstępnie ocenić sytuację i powiedzieć, co warto sprawdzić dokładniej.

Kiedy najlepiej skonsultować się z ekspertem?

Najlepiej zanim:

• • zaczniesz aktywnie oglądać nieruchomości,

• • podpiszesz umowę przedwstępną,

• • wpłacisz zadatek,

• • zarezerwujesz mieszkanie u dewelopera,

• • kupisz działkę z myślą o budowie,

• • zdecydujesz się na zmianę pracy lub formy zatrudnienia,

• • zaciągniesz dodatkowy kredyt albo leasing.

Im wcześniej sprawdzisz sytuację, tym mniej niespodzianek po drodze.

Najważniejsze: nie musisz wiedzieć wszystkiego na starcie

Jeśli zastanawiasz się, czy w ogóle dostaniesz kredyt hipoteczny, to jesteś dokładnie w tym miejscu, w którym warto zacząć od rozmowy.

Nie od decyzji.
Nie od wniosku.
Nie od zobowiązania.

Od sprawdzenia możliwości.

Bo czasem okazuje się, że jesteś bliżej własnego mieszkania lub domu, niż myślisz. A czasem trzeba najpierw przygotować plan na kilka miesięcy. W obu przypadkach lepiej wiedzieć, niż zgadywać.

Chcesz sprawdzić swoją sytuację?

Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym i nie wiesz, od czego zacząć, umów spotkanie z naszym ekspertem. Zadzwoń: tel. 721 939 884

Sprawdzimy Twoją sytuację, wyjaśnimy, jakie masz możliwości i podpowiemy, co warto zrobić dalej — spokojnie, konkretnie i bez presji.

Umów bezpłatną konsultację z ekspertem kredytowym i sprawdź, czy możesz dostać kredyt hipoteczny. 

Zadzwoń tel. 721 939 884 lub wypełnij formularz kontaktowy: https://rittereksperci.pl/kontakt/